Berufsreport Versicherungen

Mit Sicherheit Karriere machen

Wie so viele andere ist auch die Versicherungsbranche im Umbruch. Auf Berufseinsteiger warten deshalb viele spannende Aufgaben.

Die gesetzliche Rente ist zwar sicher, dürfte bei vielen künftigen Rentnern aber nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard auch nur annähernd zu halten. Viele Arbeitnehmer sorgen deshalb — nicht anders als Unternehmer und Freiberufler — zusätzlich privat vor. Ein besonders beliebtes Vorsorgeinstrument ist die Lebensversicherung: Fast 90 Millionen Lebensversicherungsverträge haben die Deutschen abgeschlossen, durchschnittlich kommt also mehr als eine Lebensversicherung auf jeden Bürger.

Dass in den vergangenen Jahrzehnten so viele Policen verkauft wurden, ist für die Versicherungsbranche heute ein Fluch. Denn die Laufzeiten der Verträge sind sehr lang, und in der Vergangenheit wurden den Versicherungsnehmern vergleichsweise hohe Renditen versprochen. Doch seit die Zinsen im Keller sind, wird es für die Versicherungen immer schwieriger, sie zu erwirtschaften. Alte Lebensversicherungsverträge sind für die Branche deshalb zur Belastung geworden.

So mancher Anbieter würde sie gern loswerden, was jedoch gar nicht so einfach ist. Als die Ergo, eine Tochter von Munich Re, vor einigen Monaten ankündigte, ihre Altlasten zum Verkauf anzubieten, brach bei den Kunden ein Sturm der Entrüstung aus. Ergo beerdigte daraufhin den Plan, um ihren Ruf als zuverlässiger Versicherer und Partner der Kunden nicht zu gefährden. Anders der italienische Versicherer Generali: Hier scheint der Verkauf der alten Lebensversicherungsverträge offenbar kurz bevorzustehen.

An dem einst so beliebten Produkt Lebensversicherung zeigt sich, in welchem Dilemma die Branche steckt: Auch in Niedrigzinszeiten müssen die Versicherer die Gelder ihrer Kunden gut anlegen, wobei sie aber kaum Risiken eingehen dürfen. Der größte Teil der Kundengelder muss in festverzinsliche Papiere investiert werden, der Aktienanteil darf maximal 35 Prozent betragen. Verschärfend kommen die EU-Eigenkapitalregeln Solvency II hinzu, die hohe Eigenmittel zur Risikounterlegung fordern. Bei neuen Lebensversicherungsverträgen haben die Anbieter die Garantieverzinsung deshalb drastisch gekürzt, worunter die Attraktivität des Produkts leidet. Damit ist die Lebensversicherung als die beliebteste Altersvorsorge der Deutschen gefährdet.

Niedrige Zinsen und immer strengere Regulierungen sind nicht die einzigen Herausforderungen, denen sich die Versicherungen stellen müssen. Zu den Topthemen gehört auch hier die Digitalisierung, die für die Branche den wahrscheinlich größten Umbruch seit Einführung der Direktversicherung bedeutet.

Obwohl sie eher als konservativ gilt, ist die Versicherungsbranche bei der Digitalisierung der Geschäftsprozesse vorn mit dabei. Ihr bleibt auch keine andere Wahl. Denn Start-ups, die sich auf Insurance Technology spezialisieren, also Insurtechs, machen den eingesessenen Versicherungen immer mehr Konkurrenz. Da sie intensiv von der Informationstechnologie Gebrauch machen, haben sie eine ganz andere Kostenstruktur als die herkömmlichen Versicherungsunternehmen.

Das 2016 gegründete amerikanische Start-up Lemonade etwa, das sich auf Versicherungsangebote für Hausbesitzer und Mieter konzentriert, setzt beim Vertragsabschluss, bei der Kundenbetreuung und bei der Schadensabwicklung künstliche Intelligenz in Form von Chatbots sowie Machine Learning ein. Auf diese Weise schafft es das junge Unternehmen — das im Grunde mehr IT-Firma als Versicherung ist —, einen Schadensfall in wenigen Sekunden abzuwickeln, die Überweisung des Geldes an den Kunden inbegriffen.

Andere wie die deutsche Insurtech-Firma Flypper, die noch dieses Jahr mit Sach- und Unfallversicherungen an den Start geht, setzen auf ein Hybridmodell: Um kostengünstig zu sein, wird so viel wie möglich digital abgewickelt, die Kunden können sich jedoch auch von Mitarbeitern betreuen und beraten lassen. Damit will man sich zwischen den klassischen Versicherungen und rein digitalen Anbietern positionieren.
Insurtechs beherrschen auch die Auswertung großer Datenmengen, womit sie individuelle, maßgeschneiderte Versicherungen anbieten können. Ein Beispiel sind Mobility-Versicherungen: Autofahrer zahlen nur für die gefahrenen Kilometer oder die Zeit, die sie tatsächlich hinter dem Lenkrad verbracht haben, eine Versicherungsprämie.

Manche jungen Unternehmen verstehen sich als Dienstleister für die etablierten Versicherer oder für Versicherungsmakler. Ihnen bieten sie etwa Insurance-as-a-Service oder ein komplettes digitales Backoffice an, das verschiedene Aufgaben automatisiert, die bislang von Menschen erledigt wurden. Auch Apps zur Kundenbetreuung und für die automatische Vertragsanpassung werden von ihnen entwickelt.

Die etablierten Unternehmen überlassen den Insurtechs das Feld natürlich nicht kampflos. Schon seit Jahren investieren sie massiv in ihre IT und in die Digitalisierung. Der Personalbedarf ist entsprechend hoch: Kaum ein großer Versicherer, der nicht ständig zahlreiche IT-Fachleute sucht und IT-Traineeprogramme für Hochschulabsolventen anbietet.

Um Nachwuchskräfte für eine IT-Karriere in der Versicherungswirtschaft zu begeistern, hat die Talanx-Gruppe Ende April sogar einen dreitägigen Hackathon veranstaltet. Bei „Hack{IT}Over“ hatten 120 Studenten und Absolventen die Gelegenheit, ihre Qualitäten bei drei Coding-Challenges unter Beweis zu stellen. In Teams entwickelten sie App-Prototypen zu den drei Themenkomplexen „Mobilität“, „Spracherkennung“ und „Arbeitswelt der Zukunft“.

Das bedeutet allerdings nicht, dass bei Versicherungen nur App-Entwickler und andere ITler gesucht werden. Im Gegenteil: Da es ganz unterschiedliche Versicherungsunternehmen, -produkte, Unternehmensbereiche und Aufgaben gibt, arbeiten bei ihnen auch zahlreiche Fachleute, die keinen IT-Hintergrund haben.

Ein typischer Versicherungsberuf ist der des Aktuars: Er sorgt mit seinen Berechnungen dafür, dass Risiken überschaubar bleiben und im Versicherungsfall keine Seite „den Schaden hat“. Dabei helfen ihm seine versicherungs- und finanzmathematischen Kenntnisse. Auch bei der Entwicklung von Versicherungsprodukten und beim Risikomanagement ist er gefragt. Die Aktuar-Ausbildung wird von der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) geregelt. An der Universität Ulm kann man sogar Aktuarwissenschaften studieren.

Oder der Underwriter. Sein etwas ungewöhnlicher Name rührt daher, dass Underwriter einst mit ihrer Unterschrift für die Übernahme eines speziellen Risikos wie den Verlust einer Schiffsladung bürgten. Auch heute haben sie es oft mit besonderen Ri-siken zu tun wie tropischen Wirbelstürmen oder neuen Medikamenten, bei denen im Schadensfall hohe Versicherungssummen fällig werden können. Daneben werden auch ganze Risikogruppen von ihnen versichert. Da Underwriter selbständig entscheiden, ob ein Vertrag zustande kommt oder nicht, tragen sie hohe Verantwortung und müssen entsprechend geschult werden — etwa durch spezielle Traineeprogramme, bei denen man meist auch einige Monate in einer Auslandsniederlassung des Unternehmens verbringt.

Auch der Claims Manager ist ein typischer Versicherungsberuf. Er tritt immer dann in Aktion, wenn das Kind in den Brunnen gefallen ist, sprich ein Schadensfall vorliegt und Ersatzansprüche geltend gemacht werden. Claims Manager schätzen die Schadenshöhe und prüfen, ob alles mit rechten Dingen zugegangen ist. Dabei arbeiten sie eng mit Experten wie dem Underwriter zusammen. Da man für diesen Beruf technisches und rechtliches Wissen benötigt, wird er auch von Ingenieuren und Juristen ausgeübt.

Ein besonderes Geschäft ist das der Rückversicherer. Sie sind sozusagen die Versicherung der Versicherungen. Werden Risiken für eine Erstversicherung zu groß oder binden sie zu viel ihres Kapitals, wendet sie sich an eine Rückversicherung wie Hannover Rück oder Munich Re, die einen Teil des Risikos gegen Zahlung einer Prämie übernimmt. Das machen beispielsweise Versicherungen, die Endkunden gegen Unwetter wie Sturm oder Hagelschlag versichern. Diese Schäden können insgesamt so groß werden, dass eine einzelne Versicherung überfordert wäre. Um dieses Risiko abzufedern, wird eine Rückversicherung eingeschaltet. Bei diesen Unternehmen werden insbesondere auch Fachleute benötigt, die Risiken einschätzen können, um das passende „Pricing“ für das zu versichernde Risiko zu finden.

Der Rückversicherungsmarkt ist ungewöhnlich, da es nur eine vergleichsweise kleine Zahl von Anbietern gibt. Die fünf größten Rückversicherer beherrschen mehr als zwei Drittel des weltweiten Markts, der Rest entfällt auf mehrere kleine Unternehmen. Die drei größten Anbieter sind Munich Re, Swiss Re und Hannover Rück. Nur selten wagt sich ein neuer Wettbewerber auf den Markt. Zuletzt vor einigen Jahren, als der Rückversicherer Peak Re das Geschäft in der einstigen Kronkolonie Hongkong aufnahm. Die Standortwahl war wohl überlegt, gilt doch die Region Asien-Pazifik als Wachstumsmarkt für Versicherungen. Schließlich sind dort nur rund 20 Prozent aller ökonomischen Werte versichert, gegenüber 50 Prozent in Europa und 70 Prozent in den USA. Interessant ist auch, dass die Holding der amerikanischen Investor-Legende Warren Buffett im Rückversicherungsgeschäft tätig ist und sogar zu den größeren Anbietern der Branche zählt.

Nicht ohne Grund sagt man der Versicherungsbranche nach, 100 Berufe unter einem Dach zu vereinen. So sind Versicherungen auch ständig auf der Suche nach neuen Mitarbeitern für Rechnungswesen, Controlling oder Marketing. Auch in Human Resources und im Inhouse Consulting sind immer wieder Stellen frei. Sie werden nicht immer mit Wirtschaftswissenschaftlern besetzt. Dort, wo es in hohem Maße auf die analytischen Fähigkeiten ankommt — wie etwa im Risikomanagement und bei der Produktentwicklung — findet man auch viele Mathematiker, vor allem mit der Spezialisierung Versicherungsmathematik, sowie Ingenieure und Naturwissenschaftler.

Ein beliebter Berufseinstieg ist auch der Vertrieb. Das liegt daran, dass er — wie in anderen Branchen — von entscheidender Bedeutung ist. Versicherungsprodukte verkaufen sich nicht von allein. Viele sind in hohem Maße individuell und entsprechend erklärungsbedürftig. Dabei spielt zudem das Vertrauensverhältnis zwischen Kunde und Versicherung eine besondere Rolle. Denn wer setzt bei der Altersvorsorge schon auf ein Unternehmen, bei dem er nicht sicher ist, ob es — wenn er sich eines Tages zur Ruhe setzt — überhaupt noch existiert? Interessanterweise setzt manche Insurtech-Firma — wie das erwähnte Start-up Flypper — ebenfalls auf Kundenberatung und -betreuung durch Mitarbeiter. Offenbar sind sie nach wie vor besser als jeder Algorithmus dazu geeignet, Vertrauen aufzubauen.

Weil viele Finanz- und Vorsorgeprodukte sehr komplex sind, wird das Vertriebsteam — gleichgültig ob Trainee, angestellter Mitarbeiter im Außendienst oder selbständiger Handelsvertreter — meist intensiv geschult. Finanz- und Versicherungswissen steht dabei ebenso auf dem Lehrplan wie Beziehungsmanagement, Präsentationstechniken und Rhetorik. Wer an einem Trainee- oder ähnlichen Einstiegsprogramm teilnimmt, hat das Ticket für eine Vertriebskarriere praktisch schon in der Tasche. Generell gilt, dass Vertriebler in der Assekuranz gute Karten haben: Oft gelangen sie bis nach ganz oben in die Chefetage. Bei manchen Versicherungen ist eine Vertriebskarriere sogar die Grundvoraussetzung für eine Position im Vorstand.

Für die meisten Versicherungsjobs — nicht nur im Vertrieb — gilt: Gute Chancen haben Bewerber, die neben den nötigen kommunikativen Fähigkeiten auch analytisches Denken mitbringen und gut mit Zahlen umgehen können. Wer dies mit Studienschwerpunkten wie Versicherungsbetriebslehre, Risk Management oder Finanz- bzw. Versicherungsmathematik verbindet, ist gegenüber anderen Bewerbern oft im Vorteil. Durch anspruchsvolle Praktika lässt sich aber oft einiges wettmachen. In den meisten Versicherungsunternehmen, vor allem in den großen Konzernen, kann man in nahezu allen Unternehmensbereichen — auch im Inhouse Consulting oder in der Vermögensverwaltung, dem Asset Management — welche absolvieren.

Das zeigt: In der Versicherungswirtschaft lassen sich die unterschiedlichsten Berufswünsche erfüllen. Bei den tausenden Jobs und Praktika, die hier jedes Jahr vergeben werden, ist also für fast jeden etwas dabei. Und die weiteren Aussichten der Branche sind blendend. So schätzt die Allianz, dass die weltweiten Beitragseinnahmen aus Lebens- und Sachversicherungen im kommenden Jahrzehnt um sechs Prozent jährlich zulegen werden.